• 挂牌平特报以个人信用贷流程为例认识风控要点
    发布日期:2019-11-12 00:27   来源:未知   阅读:

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  本文以个人信贷流程为例子,分享了贷前审核、贷中跟踪、贷后管理中的注意要点,以及需要了解的风控关键词。

  首先按业务流程分类包括:信用评级风控体系、信贷审批风控体系、贷后管理体系、客户管理体系等;

  上一节也说到风控模型因为了符合不同的业务,规则的制定和形式的管理和运用,因此会存在差异性;但是风控管理存在的共性内容一般都包括事前审核、事中控制、事后管理的内容。我以借贷后台流程来解释。

  门槛审核是为了确定是否为真实用户和是否有收入能力还款以及通过身份证判断是否为平台黑名单或者违约用户;其次填写银行卡的卡号、身份证号和手机号是否与银行预留的一致——这是必填项,目的是用于逾期未还款的初期扣款首选项。

  反欺诈检测是风控的核心环节,通过获取用户端口的数据判断是否异地操作,人脸识别活体检测,通过通话记录是否有违规预兆如涉赌风险等。

  最后通过大数据收集到的有效数据如央行征信数据、信用卡数据等,现在第三方信用数据如蚂蚁信用等也做为用户的评分估值的参考,通过制定信用评分的规则,形成的分数是否达到贷款标准和不同分数对应的贷款额度。

  目的是关注是否有违反信用政策或者其他不良目的的行为发生,从而不断的更新用户的信用评分。一旦客户的信用状况发生变化,就应该相应地调整向客户提供的信用条款。

  要求每隔一个月或一季度必须同顾客核对一次账目,形成定期的对账制度,不能使管理脱节,以免造成账目混乱、互相推诿、责任不清;详细记录每笔货款的回收情况,经常进行账龄分析。

  开户申请审核目的是:判断用户是否符合放贷条件,拦截不良用户(违约记录用户和黑名单用户)。

  贷款放款审核目的是:判断资金池是否充足,申请单量是否在平台控制范围内,以保障平台借贷流程正常,不积压过多。另一方面判断开户用户成功的信用评分是否发生了变化,是否在新增黑名单内,保障平台利益。

  Lagged(M4);%=当月逾期期数为M4的贷款余额/往前推四期的贷款余额

  mob2(2015/10):客户C还清欠款,进入C,客户D发生逾期但是不够M2;

  mob3(2015/11):假设客户C未还款,则发生逾期但是不够M2,客户D继续欠款,则进入M2,账龄记入:40,000/80,000=50.0%;

  mob4(2015/12):假设客户C、D都未还款,则C进入M2,D进入M3,则账龄记入:60,000/80,000=75.0%;

  mob5(2016/01):假设客户C、D全部还清欠款,全部进入C,则账龄为0;

  作为互联网金融的风控,风控的核心应该是风控规则制定和模型的建立。那么风控产品就需要坚实的数据支撑作为分析基础,能够提供实时的风险管控。

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